[미국서 부자되기]ASK SUNNY: 적당한 은퇴플랜은?

개별 은퇴구좌 만들기 전 고려사항 꼼꼼히 따져봐야

 

Q: 저는 30대 후반 남성으로 현재 무역업체에서 일하고 있는데, 지금 다니는 직장에 은퇴플랜이 없어 더 늦기 전에 IRA라도 하나 가입하려고 계획하고 있습니다. IRA플랜 선택에 앞서 직장, 학교, 결혼, 미래 사업계획 등 여러가지 사항들이 많이 걸리고 미래의 불확실성때문에 어떤 플랜을 드는 것이 가장 적합할지 여전히 고민되네요. 

A:미래를 예측할 수 있는 사람은 아무도 없기 때문에 많은 분들이 가입에 앞서 여러 체크 포인트를 꼼꼼히 따져 보십니다. 다행스럽게도 Roth IRA나 전통적 IRA  중 어느 플랜에 가입하더라도 나중에 혹시 마음이 바뀌어 다른 플랜으로 변경하고 싶으시면, 세금보고 마감일까지 다른 IRA로 컨버젼 등의 recharacterization을 하시면 됩니다. 거기에 따른 규칙과 주의사항은 다음 기회에 알려 드리겠습니다. 
일단 시작단계에서 발생할 수 있는 실수들을 최소화하고  IRA효과의 극대화를 꾀한다면,  IRA플랜 가입에 앞서 다음과 같은 몇가지 사항들을 고려하셔야 합니다.
①올해 소득이 얼마나 될 것인가?
2008년 Roth IRA는 불입한도에 제한사항이 있는데,  연간소득이 개인 세금보고자의 경우 11만6천달러, 부부일 경우 16만9천달러를 넘어서면 Roth IRA플랜 불입이 불가능합니다.
②세금 공제를 받고 싶은가?
기존 IRA 중 전통적 Deductible IRA만이 세금공제를 받는데, 질문자의 경우 다른 직장 플랜에 가입되어 있지 않으므로 불입액 전액 공제를 받으실수 있습니다.
③은퇴후 지금보다 세금세율이 훨씬 낮아질 것으로 예상되는가?
은퇴시점에서 일을 중단하거나 파트 타임으로 일하면서 소득이 현격하게 줄어 들 것을 예상한다면 전통적 IRA가 더 유리합니다. 미래를 예측할 수 없는 만일에 대비 전통적 IRA와 Roth IRA 둘다 가입할 수 있습니다. 대신 불입액이 당해 한도액을 넘어서면 안됩니다.
④은퇴시 의무적으로 미니멈 인출을 해야 하는 RMD가 필요한가?
전통적 IRA는 나이 70 ½ 부터 의무적으로 플랜의 자금을 미니멈이라도 인출을 해야 하지만,  Roth IRA는 RMD 규칙 적용을 받지 않습니다. 그러므로 은퇴해서 굳이 IRA안의 돈이 필요하지 않다면 Roth IRA안의 원금과 어닝은 계속적으로 복리이자와 무세금 인출 더블 효과를 보게 됩니다.
⑤재산을 후세에 물려주고 싶은가?
Roth IRA는 가입자는 사망시 연방정부 및 주정부 소득세 면제를 받지만, 전통적 IRA는 대부분 소득세를 내게 됩니다.  Roth IRA의 경우 특정상황에서 어카운트의 모든 자금이 무세금으로 후세에게 넘어갈 수도 있습니다. 어린 자녀들의 미래를 위한 유산을 남기고 싶다면 전통적 IRA보다는Roth IRA쪽에 유리한 점들이 더 많습니다.
* 서니 리는 IRA가입 관련 상담 및 IRA상품 서비스만을 제공할 뿐, 세금관련 정보는 제공하지 않습니다. Roth IRA및 전통적 IRA세금 관련 내용은 해당 전문가와 상담하시기 바랍니다.
 서니 리/종합 은퇴 플래닝 전문가
  


 

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