Q)LA다운타운에서 소규모 비지니스를 운영하고 있는 40대 중반의 남성입니다. 오래전에 10년짜리 보험을 하나 가입했는데 이미 만기가 됐습니다. 은퇴 준비겸 미래에 자식들에게 도움이 될 수 있는 그런 생명보험 상품을 찾고 있는데 누군가로부터 인덱스 유니버설이 좋다는 얘기를 들었습니다. 설명을 좀 부탁드립니다.

A)선생님께서는 아마도 10년짜리 Term 보험을 사셨던 것 같습니다. Term보험은 약정기간이 지나면 더이상 유효하지 않습니다. 마치 자동차 보험처럼 보험 기간이 지나면 다시 재계약을 하던지 아니면 새로운 보험을 사야 하는 거지요.지금 말씀하시는 유니버설 상품은 아마도 ‘인덱스 유니버설 라이프’(Index Universal Life)인 것 같습니다. 설명을 드리자면, 이는 미국에서 부를 축적하는 두가지 핵심원리인 ‘복리이자’와 ‘장기투자’ 두 특징을 가지고 있는 은퇴준비 상품으로, 사망지급금을 보장하는 생명보험의 특성과 은퇴시 보조적인 수입원이 되는 ‘캐쉬밸류(Cash Value)’빌덥 기회를 동시에 주는 ‘꿩먹고 알먹고식’보험상품입니다.간단하게 정리하자면, ‘인덱스 유니버설 라이프’(Index Universal Life)의 주요 특성은 ▲ S&P 500등의 주식시장의 인덱스 링크 ▲미니멈 이자 보장 (평균 2~2.5%) ▲맥시멈 캡에 따른 수익성 인덱스 이자 등이다.

이해를 돕기위해 담배를 피우지 않는 건강한 45세 남성을 예로 들어 보겠습니다. 부동산으로부터 분리한 35만달러 홈 에퀴티를 ‘인덱스 유니버설 라이프’ 상품가입에 사용한 케이스입니다. 이 일러스트레이션에 따르면, 이분은 연 8.45% 복리이자로 7만달러씩 5년동안 보험 상품에 펀딩하게 되는데, 프리미엄을 낸 첫해부터 사망 지급금 (Option A)은 151만6천847달러가 됩니다. 또한 64세부터 100살까지 연 15만5천409달러씩 총 357만4천407달러를 인출하게 되고, 나이 101살이 되면 그때까지 쌓이는 캐쉬밸류의 총액은 761만8천581달러, 사망 지급금액은 약 791만9천964달러가 됩니다. 이때 357만4천407달러는 은퇴기간 동안 수입원으로 사용하고 나머지 791만 9천964달러는 남은 가족에게 지급될 수 있기 때문에 선생님께 적합할 수 있다고 봅니다.

하지만 각각의 시나리오와 일러스트레이션은 각 사람의 나이, 연령, 성별, 자산상태 및 목적과 필요에 따라 모두 다를 수 있습니다. 특히 에퀴티를 통한 생명보험 구입및 은퇴준비는 유사시에 대비, 즉시 현금화할 수 있는 충분한 보유액이 별도로 있어야 하며, 60세 이상 분들이 보험가입을 희망하실 경우에는 반드시 전문가의 상담을 받는 게 바람직합니다.

서니 리(Sunny Lee)/종합플래닝 전문가