Q)지금 직장생활을 하고 있는 48세 남성입니다. 은행에 몇개 어카운트를 가지고 있는데, 이자가 낮아서 인지 시간이 흘러도 목돈이 모아진다는 느낌이 들지 않습니다. 앞으로 한달에 천불정도 최소 10년 정도 불입해서 은퇴자금을 만들려고 하는데, 안전하면서도 이자가 은행보다 높은 투자상품이 있을까요?

A)’안전’을 강조하셨기 때문에, 공격적인 시장세 참여로 인해 원금손실 가능성이 있는 주식이나 뮤추얼 펀드 등은 거론하지 않겠습니다. 미국에서 부를 축적하는 두가지 핵심원리는 복리이자와 장기투자인데, 이 두 특징을 가지고 있는 은퇴상품 몇개를 소개하겠습니다.

1. 401(k) / IRA
만약 지금 다니시는 직장에401(k)플랜이 있다면 100% 적극 활용하세요. 올해 401(k) 맥스한계는 1만 5천5백달러이고, 50세 이상일 경우 고용주가 허용하는 한  5천달러를 더 넣을 수 있지만 현재 48세이니까 해당사항이 아니군요. 만약 401(k)가 없다면 IRA(Individual Retirement Account)를 오픈하시면 올해 개인으로 5천달러까지 불입하실 수 있습니다.

2. 어누이티 (Annuity)
한달에 1천달러씩 불입할 수 있는 어누이티 상품 하나를 예로 들겠습니다. 처음 1만달러 디파짓 후 다음해부터 매달 1천달러씩 연간 총1만2천달러를 예상 이자 11.48%로 받는다고 할 때 16년 후 원금은 18만달러, 총 환수금은 30만5천808달러로 수익률은 원금의 두배가량 됩니다. 이러한 어누이티는 원금 보장, 미니멈이자 및 인덱스 이자 및 인출 혹은 환수시까지세금 연기 등의 여러 혜택을 가지고 있죠.

3. 생명보험
한달에 1천달러씩 불입하면 연간 1만2천달러인데, 이 프리미엄을 활용한 한 보험회사의 인덱스 UL 사례를 하나 소개해보죠. 담배를 피우지 않는 48세 남성으로, 첫해 프리미엄이 지급된 이니셜 사망지급금은 51만6천250달러입니다. 예상이자가  9.61%라고 가정할 때10년째되는 해 은퇴자금으로 사용할 수 있는 어카운트 밸류는 14만8천738달러가 됩니다. 25년째인 73세가 되면 어카운트 밸류는 91만4천71달러, 사망지급금은 101만 4천 619달러가 됩니다. 계속적인 9.61% 예상이자를 받는다고 가정할 때 89세가 되면 어카운트 밸류는  429만9천483달러, 사망지급금은 451만4천457달러입니다. 　이같은 인덱스 UL보험상품은 생존시 은퇴자금으로 활용할 수있는 캐쉬밸류(Cash Value)와 사망시 수혜자에게 사망지급금이 주어지는 두마리 토끼를 잡을 수 있다는 점에서 은퇴준비를 위한 필수적인 수단으로 간주됩니다.

서니 리(Sunny Lee)/종합플래닝 전문가