ⓒ2011 Koreaheraldbiz.com

한국인의 사망률 원인 제1위는 뇌졸증과 고혈압, 2위는 암, 그리고 3위는 심장병이라는 보고가 있었다. 맵고 짜게 먹는 식습관과 과도한 스트레스 등으로 인해 한국인의 뇌졸증은 이제 노인성 질환이 아닌 젊은 사람들의 목숨도 앗아가는 사회적 병리현상으로 지적될 정도이다.
　
한의학에서는 ‘중풍’, 그리고 영어로는 ‘Stroke’라고 불리는 이 뇌졸증은 설령 바로 사망에 이르지 않는다고 하더라도 반신마비, 언어장애, 식물인간 상태 및 치매 등의 무서운 휴우증을 동반한다.
　
의료비로 인해 파산까지 이르게 된다는 미국에서, 만약 가족의 생계를 책임지는 가장에게 이러한 뇌졸증이 발생한다면, 그 엄청난 수술비를 과연 누가 감당할 수 있을까? 뿐만 아니라 그 이후 동반하게 될 복합 휴우증을 케어할 롱텀케어 비용을 누가 지불할 수 있을 것인가?  그래서 뇌졸증과 같은 치명적 질병이 발생할 경우 일시불로 치료비를 현금을 받을 수 있는 ‘CI보험’(Critical Insurance)이 있다는 것은 여간 반가운 소식이 아닐 수 없다. 그렇다면 CI보험은 도대체 어떤 것일까?
　
뇌졸증이나, 암, 혹은 심장병과 같은 한국인의 제 3대 질병에 걸릴 경우 진단 이후  어느정도 단계까지 ‘회복’되는데만 평균 6개월에서 12개월이 걸릴 수 있다.  물론 대부분의 경우 회복이 불가능하지만 말이다.
　
가족 중의 누가 이러한 질병에 걸리든지 간에 환자뿐만 아니라 나머지 가족들의 ‘삶’도 계속되어야 한다. 즉, 기본적인 의식주 및 모기지 페이먼트, 공과금 등 기본적인 생활비용은 계속 지불되어야 한다는 것이다. 그래야만 아픈 가족도 조속한 회복에 더욱 신경을 쓸 수 있게 된다. 바로 이것이 CI 보험이 존재하는 이유이다.
　
▲ CI보험 일시불 현금지불
CI 보험은 이렇게 뇌졸증이나, 암, 혹은 심장병 등 주요질환에 걸렸다는 진단을 받게 될 경우 처음 계약한 커버리지에 대한 페이먼트를 바로 지급한다. 계약자는 처음 약정한 데로 주로 3만달러, 5만달러, 25만달러 혹은 50만달러까지 현금으로 받을 수 있다.
　
이 돈으로 당장 급한 치료비는 물론, 집의 모기지나 공과금, 자녀 학자금 혹은 기본 생활비등을 감당할 수 있으므로 엄청난 정신적 경제적 ‘충격’을 다소 덜어 줄 수 있다. 만약 조속한 치료와 수술 등으로 인해 럼섬의 일부만 사용하게 된다면, 남은 돈은 다시 재투자해서 나중에 또다시 발생할 수도 있는 다른 주요질병을 대비할 수도 있다.
　
▲ 스몰 비지니스 오너
스몰 비지니스 오너들은 그 어느 누구보다 ‘만약’이라는 상황에 대비한 튼튼한 울타리가 필요한 사람들이다.
　
그 이유는 오너가  치명적인 질병에 노출될 경우, 그 자신과 가족은 물론, 비지니스에 연류된 모든 사람들이 경제적으로 크게 영향을 받을 뿐만 아니라,  비지니스 자체가 영구히 문을 닫을 수도 있기 때문이다. 하지만 오너가 중병에 걸릴 경우에도 비지니스는 계속 되어야 한다. 렌트비, 공과금, 직원 월급, 비지니스 관련 비용 등을 누군가가 계속 지불할 수 있어야지만 비지니스가 현상유지가 가능하다. 그러므로 오너가 일을 할 수 없는 상황에서도 CI 보험에서 나오는 보상금으로 인컴이나 비용 등을 계속 지급되는 것은 아주 중요하다.
　
특히 이제 막 사업을 시작한 스몰 비지니스 오너들의 경우  CI보험은 긴급 울타리와 같다. 그 이유는 장애소득보험의 경우 최소 비지니스를 시작한 지 1년은 되어야 가입이 가능하기 때문이다. 만약 장애 보험자격 요건이 된다고 하더라도 혜택이 첫 해 비지니스 인컴을 기준으로 계산되기 때문에 베니핏도 그만큼 적을 수 밖에 없다.
　
▲ 자영업자
자영업을 하는 사람들은 회사에서 따로 건강보험 혜택을 받지 못하기 때문에 주로 개인 건강보험을 가입하게 된다. 다양한 혜택이 주어지는 건강보험 커버리지의 경우 프리미엄이 높기 때문에, 대부분의 자영업자들은 디덕터블이나 아웃오프 파켓 코페이 맥시멈을 늘리는 것으로 좀더 저렴한 커버리지 구입을 꾀하게 된다.
　
예를 들어 33살의 남성이라면 PPO 플랜으로 2500달러 디덕터블, 맥시멈 아웃 오브 파켓 코페이로 1만달러에 배제기간이 90일인 플랜에 가입할 수 있을 것이다. 하지만 중병이 발생할 경우 PPO플랜쪽에서 1만달러 빚을 짊어지게 되고 약 4개월은 인컴없는 상태에서 지내게 되며 그 이후의 일은 미스테리가 된다. 하지만 CI보험 커버리지를 가지고 있다면 일단 급한 불부터 끌 수 있다. 약 3만달러나 5만달러 정도 받게되는 보상금으로 그의 아웃오브파켓 코페이 1만달러 채무를 값고도 여윳돈이 있으므로 만약 치료 후 직장복귀가 힘들 경우 다른 비지니스 구상도 해 볼 수 있다.
　
▲ 고소득 프로페셔널
의사나 변호사 등과 같은 고소득자들일 경우 장애나 주요질병으로 인한 휴직이나 실직상황이 발생할 때 매달 받는 장애소득 보험금이 생활비로 충분하지 않을 수 있다. 장애소득보험은 평균적으로 인컴의 60퍼센트정도만을 커버하기 때문에 기존의 라이프스타일을 유지하기 위해 나머지 40퍼센트에 대한 대체수입원이 필요하다.
　
그래서 이러한 대체수입 마련을 위해 CI보험을 구입하게 된다. 대부분 고소득자들은 50만달러까지 커버리지 구입이 가능하다. 가입후 만약 뇌졸증이나, 암, 심장병과 같은 질병에 걸릴 경우 50만달러까지 럼섬으로 받게 되는데, 만약 의사나 간호사라면 수술이나 환자 케어 중 발생할 가능성도 있는  HIV에 대비해 HIV 라이더를 선택해 추가적 보상금을 받을 수 있다.
　
▲ 직장인과 가정주부
큰 회사들은 직원들의 롱텀장애보험으로 그로스 인컴의 약 60퍼센트만 제공하는 경우가 많다. 그리고 장애가 발생하게 되면 장애보험의 프리미엄을 고용주가 냈기 때문에 직원은 페미먼트를 받을 때마다 세금으로 감소된 혜택을 받게 된다. 그러므로 직원의 입장에서는 추가로 사적 장애소득보험을 구입하거나 CI보험을 따로 구입해 ‘만약’ 상황을 대비하는 것이 마음에 안정을 더할 수 있다.
　
일반적으로 가정주부들은 인컴이 충분하지 않거나 전혀 없기 때문에 장애소득보험 가입이 힘들다. 하지만 집에서 가사를 돌보고 자녀를 키우는 엄마가 뇌졸증이나, 암, 혹은 심장병과 같은 중병에 걸리게 될 경우 가사는 둘째치고라도 어린 자녀들은 어떻게 될 것인가?  가장에게 주어지는 경제적 압박이 가중될 뿐만 아니라 무엇보다 자녀들의 정상적인 케어가 힘들어진다.
　
그래서 요즘은CI보험가입자들 중 가정주부들도 상당수를 차지하고 있다. 보상금으로 적절한 치료도 받을 수 있지만 무엇보다 엄마가 회복기에 있는 상황속에서도 심리적 안정을 가질 수 있기 때문이다.　

서니 리CMIA?, CAP?
　 
213.291.9272
　 
www.goodlifeinc.net
　 
칼럼보기:Koreaheraldbiz.com