▶ 연금저축보험 변액연금보험 일반연금보험, 내게 맞는 노후대비법은?
대한민국 국민 중 제대로 노후를 준비하는 사람은 10명 중 1명 정도로 밝혀졌다. 통계청이 사회통계조사 결과 자료를 통해 "전국 3만3000 표본 가구원을 조사한 결과 국민 38.2%가 노후대비를 전혀 하지 못하고 있으며 47.5%는 연금과 퇴직금 같은 정부의 기초적인 노후수단에 의존한다고 조사되었다.
이같이 노후대비의 필요성을 알면서도 하지 못하는 것은 자녀부양과 생활비가 버거워 따로 저축이나 재테크를 하지 못하는 것이 원인이다. 따라서 현대인들은 20~30대부터 미리 월 10~30만원 소액을 30년 이상 장기 투자하면서 연금마련을 돕는 연금보험이 가장 효과적인 방안이다.
연금보험은 본인의 나이와 자산규모, 투자성향에 맞춰 결정하는 것이 가장 유리하다. 장기간 투자해야 하는 상품이기에 오래 유지할 수 있도록 변액연금보험과 연금저축보험 등 각종연금보험 비교를 통해 본인의 상황에 맞는 은퇴설계법을 찾아봐야 한다.
▶ 50대 이상, 은퇴를 준비한다면 일반연금보험과 즉시연금보험
안전을 최고가치로 생각하는 중장년층이라면 일반연금보험이 적금같은 은행권 저축상품들보다 훨씬 좋은 대안이다. 가장 큰 장점은 공시이율 상품으로 수익률 손해를 걱정할 필요가 없는 매우 안정적인 상품이라는 것이다. 또 소득공제의 혜택은 없지만 10년이 지나면 비과세 혜택을 받아 연금 수령시 세금을 내지 않으며 중도해약 하더라도 불이익이 없다.
갓 은퇴를 해 인생 제 2막을 준비하는 60대부터는 즉시연금보험이 해답이다. 즉시연금보험은 목돈을 한꺼번에 예치한 후 가입한 다음 달부터 매달 일정액의 연금을 수령하는 상품으로 일시납 1000만원부터 청약 가능하다. 기존의 연금보험처럼 매월 일정금액을 내고 10년, 20년을 기다리지 않아도 돼 미처 노후를 준비하지 못한 실버세대로부터 많은 인기를 모으고 있다. 상속시에는 금융재산 상속공제 혜택도 받을 수 있다.
즉시연금보험은 10년 이상 유지할 경우 이자소득에 대한 비과세혜택이 가장 큰 장점이다. 연간 금융소득이 4천만원이 넘는 경우 금융소득 종합과세 대상이 되지만 즉시연금에 가입해 종신연금형으로 수령할 경우 매달 받는 연금은 비과세 대상이 돼 종합과세에서 제외되기 때문이다. (가입액 2억원 이하일경우)
▶ 20~40대, 세제혜택 연금저축보험과 고수익 변액연금보험
20~40대 직장인이라면 세제혜택을 주는 연금저축보험이 좋다. 매년 연말정산이 있는 하반기로 접어들면 다시금 인기를 끄는 상품이 바로 연금저축보험이다. 연금저축보험은 연금보험 중 소득공제가 되는 유일한 상품으로 근로소득자에게 소득공제의 혜택을 주는 연금저축으로 세제적격연금이라고도 불린다.
소득공제 연 400만원씩(보통 50-60만원 세금환급)받을 수 있고 유배당상품으로 통상적으로 총 납입보험료의 약 5% 정도를 배당 받을 수 있다. 예금자보호 기능도 존재한다. 공시이율을 따르는 금리연동형 상품으로 손해를 입을 확률이 없고 복리이자가 가능하기에 적금같은 은행 저축상품들보다 높은 수익이 가능하다. 단, 중도해지 등 일시금으로 수령하게 되면 22%의 중도해지가산세가 부과된다. 소득공제 혜택본 만큼 과세되며 (22% 원천징수), 5년 이내 해지 시 해지가산세 2.2% 가 부과된다.
아직 경제활동을 할 기간이 많아 장기유지가 가능하고 수익률이 높은 상품을 선호하는 소비자라면 변액연금보험도 좋은 방안이다.변액연금보험은 채권과 주식에 투자한 수익에 따라 연금 수령액이 결정되는 보험상품으로 일반 연금보험보다 더 공격적인 투자가 가능하다. 주식시장이 불황일 때에 대비한 안전장치도 존재한다. 변액연금보험 상품은 수익율이 마이너스가 되더라도 연금으로 수령시 원금의 100%~300%까지 보증하는 상품이 출시되어 있기 때문이다.
보험료 납입기간과 거치기간(제 1보험기간이라 칭함)이 지나 연금수령기간(제 2보험기간)이 되면 원금을 보존해 주기 때문에 변액연금보험은 최근 증시의 악재에도 불구하고 가입자 수는 꾸준히 증가하고 있다.
▶ 신뢰 가는 전문가와 회사별 안정성, 수익률 꼭 비교하자.
한 보험사 관계자는 “연금보험은 가입 시 살펴봐야 할 사항이 굉장히 많은 상품이라 전문가의 도움을 받는 것이 필수이다. 또 최저보증 기능이 있는 경우 해지는 금물이며, 운용회사, 사업비, 회사의 재정구조, 경제동향에 따른 관리자의 펀드변경 등에 따라 연금액의 차이가 날 수 있으므로 검증된 전문가에게 노후자산을 맡기는 것이 중요하다” 고 설명했다.
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