2019년 새해를 맞아 무엇이 재정플랜이며, 어떻게 준비를 해야 하는지 알아 보겠습니다. 재정플랜을 간단히 요약하면 본인의 수익대비 지출을 확인하고, 현재 최적의 지출과 세이빙 플랜을 만들고 그에 맞춰 미래에 대한 준비를 하는것 입니다.

우리는 재정플랜을 세우기에는 너무 바쁘거나 그러기에는 가진 것이 너무 없다고 합니다. 하지만 현실은 조금 다를수 있습니다. 우리는 TV를 보고 인터넷 서비스에 대한 페이를 매달하고 있으며 자동차 보험비를 꼬박꼬박 내고 있습니다. 이처럼 재정플랜도 마찬가지로 우리 일상 생활의 일부가 되어야 합니다.

사실 재정플랜은 그다지 거창한것이 아닙니다. 가정의 수익이 갑자기 중단 되었을때를 대비한 보호책을 마련하는것과 은퇴때 젊을때처럼 일을 못할 경우를 대비해 지금의 수익을 꾸준히 받기 위한 노후 대책이 재정플랜이라 할수 있습니다. 내가 돈을 언제, 무엇에 쓸 것인가가 재정플랜의 첫 걸음이며, 나의 재정적 목표에 따라 재테크의 방향을 결정하는것 입니다.

우리가 활용하고 있는 각 금융기관과 그들이 취급하는 저축 또는 투자 상품들의 특징을 정리해 보고, 나의 재정플랜의 목적이 무엇인지 먼저 정하는것이 어떨까요?

◆ 은행과 저축상품 – CD, Saving Account, MMF Account 은행의 목적은 돈을 안전하게 보관하는 것입니다. 즉 단기간내에 필요한 비상자금을 안전하게 보관한다는 장점과 언제든 편리하게 인출이 가능하지만 많은 수익을 올릴 수 없다는 단점 또한 있습니다. 한편, 일부 IRA, Roth IRA, SEP IRA와 같은 IRS 세금코드를 활용한다면 세금혜택을 받을 수 있게 됩니다.

◆ 투자회사 – 뮤추얼펀드, 주식, 채권 최근에는 많은 개인들이 온라인 브로커리지 어카운트를 통해 투자회사에 다양한 투자 상품을 구입하기도 합니다. 여기서 투자란 반드시 리스크를 수반하는 즉 은행과는 반대로 내 돈을 지킬 수 있는 장치가 없다는 단점을 갖는 대신, 높은 수익성을 올릴 수 있다는 장점을 갖기도 합니다.

한편 유동성면에서는 일정 부분의 수수료를 제공한다면, 은행 처럼 대체로 자유롭게 내 돈을 인출할 수 있다는 장점도 가지고 있습니다. 세금혜택면에서도 일반 브로커리지 어카운트가 아닌, IRA, Roth IRA, SEP IRA등의 IRS 세금 코드를 활용한다면, 마찬가지로 세금혜택을 받을 수 있게 됩니다.

◆ 생명보험회사 – 어뉴이티 연금, 저축성생명보험 많은 한인들의 경우 생명보험에 대한 오해와 일부 에이전트들의 잘못 된 판매방식으로 인해, 생명보험사들에 대한 부정적인 시각을 가지고 있는 것이 사실입니다. 하지만 많은 미국인들의 경우 이미 오래전부터 재정플랜에서 매우 중요한 포트폴리오의 일부분으로 생명보험회사의 상품들을 활용해 오고 있습니다.

특히 어뉴이티(Annuity)의 경우, 은행이나 투자회사의 저축상품들과 달리 세금유예라는 매우 중요한 기능을 가지고 만들어진 상품입니다. 즉 매년 불어난 돈에 대한 세금을 내지 않고, 세금 낼 돈을 활용해 돈을 더 빨리 불릴 수 있도록 만들어진 상품입니다. IRA, Roth IRA, SEP IRA등의 IRS 세금코드와 함께 활용할 경우에는 불입시 또는 인출시에 소득세의 감면을 받을 수 있다는 큰 장점을 더하게 됩니다.

반대로 단점으로는 59.5세라는 일반적인 세금유예 허용기간까지는 인출하는 것을 원칙적으로 금지한다는 것입니다. 저축성생명보험의 경우에는 IRS에서 정한 기준내에서 저축을 할 경우에는 불어난 돈의 액수에 제한없이 인컴으로 활용할때 소득세를 면제 받고 쓸 수다는 장점을 가지고 있습니다.

반대로 원래 생명보험의 사망보상액을 통해 Family protection의 순 기능을 유지하기 위해서는 사망보상액에 대한 일정한 비용과 일정한 기간동안은 조기인출이 불가능 하다는 단점을 갖고 있습니다. 행복하고 따뜻한 새해가 되길 바라며 2019년 재정플랜을 준비하는 한해로 시작하시기를 기원 드립니다.

Carey Seo, FSCP | Partner at Allmerits Financial 문의 (661) 373-1235 또는 (213) 349-1249