종합 플래닝은 각 사람의 파이낸셜 포트폴리오, 라이프 스팬, 욕구와 니즈(Needs)를 기본으로 큰 그림안에서 퍼즐 조각들을 하나하나 맞춰 나가듯 총체적으로 접근하는 컨셉이다. 주로 부동산, 융자, 보험, 자산보호, 은퇴 플래닝, 자녀 학자금 플래닝 등 총 12가지 플래닝을 중심으로 움직인다. 아직  한인커뮤니티에서는 크게 일반화되지 않았지만 점차 그 중요성이 커지고 있는 추세이다.
□종합 플래닝(Total Planning)이란?
종합 플래닝은 어느 순간 급한 상황에 닥쳤을 때 허둥지둥 준비하는게 아니라 미리 충분한 시간을 가지고 준비하는 ‘Planning for Life’이다. 종합플래닝은  각 인생 타임라인에 맞춰 시기적으로 알맞게 이루어졌을 때 가장 효과적이다. 사람이 태어나서 죽을 때까지의 평균수명을 약 80세로 본다면 전체 시기 중 세가지 주요시기인 학생시기,일하는 시기, 은퇴시기를 중심으로 종합 플래닝의 주요 축이 돌아간다.
▶인생 타임라인: 학생시기, 일하는 시기, 은퇴시기
첫째, 학생 시기. 예를 들어 대학을 들어가면 이때부터 학자금 지출이 많을 때다. 이 시기에 버지팅 관리, 크레딧 관리, 파이낸스 공부 및 저축을 미리 시작한다면, 졸업 후 일하는 시기에 접어들어 저축된 초기자본을 가지고 자본증식을 위한 이니셜 투자가 힘들지 않을 것이다.
둘째, 일하는 시기. 이때는 첫번째 집 장만하기, 직장 은퇴플랜들기, 결혼과 자녀 부양에 따른 자녀 학자금 플래닝, 투자용 부동산 구입, 주식투자, 은퇴준비 및 다양한 포트폴리오 다변화 모색을 통한 자산 증식이 좀더 구체화된다.
셋째, 은퇴시기. 그동안 최소 10년에서 20년 정도 미리 준비해 왔던 은퇴플래닝을 통해 평균 30년을 내다보는 편안한 노후생활을  즐기게 될 뿐만 아니라 후세에 자산의 일부를 물려주거나 사회에 환원하는 레거시 플래닝도 가능해진다.
□종합 플래닝의 예
종합 플래닝의 한 사례를 살펴보자.
#  40대 초반의 부부가 있다. 연간 소득은 총 10만달러 정도이다. 자녀는 초등학생과 갓난 아기 2명이다. LA지역 시세로 80만달러짜리 부동산을 소유하고 있으며 에퀴티는 약 40만달러 정도이다. 자녀 교육 문제로 학군이 좋은 인근 동네로 이사를 가고 싶어한다. 이 부부가 가장 중요하게 생각하는 부분은 자녀의 대학교육과 편안한 은퇴준비였다. 상담 결과 이 부부를 위해 크게 다섯가지 영역을 잡아보았다.
①1단계: 모기지 플래닝 
신용 측정, 자산평가 등을 통해 파이낸셜 포트폴리오를 점검. 40만달러 캐쉬아웃 재융자. 동시에 두번째 부동산 구입에 따른 새 융자.
②2단계 :부동산 플래닝: 
첫번째 집 리스하기. 인근 도시에 시세 70만달러짜리 새집을 구입. 캐쉬아웃한 에퀴티 중 10%를 다운 페이먼트로 사용. 3~6개월치 비상용 보유금액을 즉시 현금화할 수 있는 어카운트에 배치.
③ 3단계: 자녀 학자금 플래닝:
미국 주정부에서 스폰서하는 프로그램으로, 성장시 세금연기 혜택과 더불어 찾을 때 연방 정부세를 내지 않는 529 플랜 어카운트를 자녀 수에 맞게 오픈해서 매달 일정액을 적립.
④ 4단계: 은퇴 플래닝:     
부부가 인덱스 유엘 생명보험을 동시 가입,에퀴티 달러 오버펀딩(Overfunding). 기존의 401(k)는 안전한 어누이티로 롤 오버.
⑤ 5단계: 자산보호 플래닝: 
두개의 부동산에 모기지 프로텍션 보험설정. 유사시 프로베이트(Probate)로 가는 것을 방지하기 위해 부동산, 어누이티, 생명보험 등의 주요자산들을 모두 리빙 트러스트(Living Trust)안에 셋업.
이 부부의 경우는 앞으로 최소 1년에 한번씩 미팅을 가져 변경된 사항을 추가하고 또 새로운 플래닝 도입 여부를 검토하게 된다. 이처럼 종합 플래닝은 미래를 내다보며 현재를 계획하는 플래닝 컨셉이며, 구체적인 내용은 케이스별로 다양하다.
□종합 플래닝의 종류
모기지 플래닝, 부동산 플래닝, 에퀴티 플래닝, 캐쉬 플로우 플래닝, 자녀 학자금 플래닝, 택스 플래닝, 은퇴 플래닝, 파이낸셜 플래닝, 롱텀케어 플래닝, 자산 보호 플래닝, 레거시 플래닝, 에스테이트 플래닝 등 12가지가 있다.
 서니 리/종합플래닝 전문가

*재테크와 관련된 문의는 전화 (800)866-0695 또는 이메일 Totalplanner365@yahoo.com으로 하면 된다. ‘미국에서 부자되기 101′은  LA18(http://www.la18.tv/) 을 통해서도 다시 접할 수 있다.